Mesleki sorumluluk, işletmeleri ve sigortacıları zorluyor - Sigortam.net

Mesleki Sorumluluk, İşletmeleri ve Sigortacıları Zorluyor


Sigortacı Gazetesi

 

Sigma yazarları bu zorluğu aşarken düzgün sorumluluk riski fiyatlamasının, satılan ürün ve uygulanan underwriting yönteminden çok daha önemli olduğunu vurguluyorlar.
 

swiss fe - sigortam.net

İşletmelerin karşı karşıya kaldığı en önemli risklerden biri üçüncü şahıs sorumluluğu olarak biliniyor. Sorumluluk sigortası hukuki olarak üçüncü şahıslara karşı telafi etmekle yükümlü bulunulan durumlardaki hasar ve kayıplara karşı koruma sağlıyor. Bu hasar ve kayıplar çok farklı risklerden kaynaklanabiliyor. Örneğin, firmalar tüketicinin hatalı ve yanlış ürün kullanımı ile ilgili iddialarına, doktor ve hastaneler, “tıbbi kötü uygulama” nedeniyle talep edilebilecek zararlara, şirket yönetimleri ve denetim kurumları görev ihlâlleri nedeniyle talep edilebilecek tazminatlara karşı koruma arıyorlar. 
Swiss Re’nin son Sigma çalışması gün geçtikçe önemini daha da artıran mesleki sorumluluk sigortasının sorunlarına ışık tutuyor. Çalışma, mesleki sorumluluk sigortası ile ilgili sorunların düzgün sorumluluk riski fiyatlaması ile aşılabileceğini, sorumluluk riski fiyatlamasının, satılan ürün ve underwriting yönteminden çok daha önemli olduğunun altını çiziyor.
 

Sorumluluk sigortasının önemi artıyor

 
Finansal krizin başlangıcı ile tüm dünyada üçüncü şahıslara karşı korumalara olan talep önemini daha da artırdı. 2008 yılında dünya üzerindeki işletmeler sorumluluk sigortasına toplam 142 milyar dolar harcadı. Dünyada sorumluluk sigortasına ödenen primlerin yarısından çoğu ABD’de yazıldı. 77 milyar dolar primle bu açıdan en büyük pazar ABD oldu. Bu konuda ikinci büyük pazar 12 milyar dolar değerinde mesleki sorumluluk primi ile İngiltere’ydi. Asya Pasifik bölgesindeki en büyük pazarlar 5 milyar dolar primle Japonya ve 4 milyar dolar primle Avustralya oldu. Çoğu gelişmekte olan piyasada mesleki sorumluluk sigortalarının penetrasyonu düşük olmasına rağmen çift haneli oranlarla büyüme hızla devam etmekte.  
Sigma çalışmasının yazarlarından Thomas Holzheu, birkaç kârlı yıldan sonra mesleki sorumluluk sigortalarının değerinin altına fiyatlanmasının riskli olacağını vurgulayarak, mesleki sorumluluk sigortalarının uzun vadeli planlanarak ele alınması gereken bir sigorta türü olduğunu belirtti. Holzheu, “Sorumluluk sigortalarındaki talepler diğerlerine nazaran daha uzun bir dönemde meydana gelmektedir. Bu açıdan sigortacılar, fiyatlamaları artan taleplerin yönüne ve mesleki risk eğilimlerine göre belirlemelidir. Düşük fiyatlama ve düşük fiyatlamanın getirdiği, gerekenden düşük seviyede rezerve tutma işlemi, sorumluluk sigortaları için çok tehlikeli olabilir. Bu tehlike hem sigortacının kârlılığında hem de poliçe sahibinin sigortalanabilirliğinin sürdürülebilir olması konusunda ortaya çıkar” şeklinde konuyla ilgili görüşlerini bildirdi.
 

Mesleki sorumluluğu sigortalamak zorlaşıyor

 
İşletmelerin ve sigortacıların, çevresel zararlar ve asbestten kaynaklanan taleplere karşı sorumluluk yüklendiği 1980’lerdeki kötü deneyimler, sorumluluk sigortalarının neden olabileceği tehlikeli senaryoları hatırlatması açısından, hâlâ birçok sigortacının aklında. Bu konuda daha az bilinen bir gerçek ise, 1980’lerdeki beklenmedik enflasyon değerlerinin, bu kriz sırasında meydana gelen kayıpları, olması beklenen düzeyden çok daha yükseklere tırmandırmış olması.
Teknolojik ve sosyal açıdan gelişmeler arttıkça mesleki sorumluluk riskleri de artıyor. Yeni üretim anlayışları ve güvenlikle ilgili yeni standartlar, her geçen gün üçüncü şahıslara olan sorumluluğun sınırlarını daha da genişletiyor. Çevre kirliliği, yiyeceklerle ilgili yeni güvenlik prosedürleri, istihdam uygulamasındaki farklılık ve gelişmeler riskleri artıran diğer örneklerden. Riskler arttıkça sigortacılar da oluşan bu değişim ve gelişim nedenli mali kayıp ve tazminatları daha dikkatli gözlemlemek zorunda kalıyorlar.  
Sigma çalışmasında yazarların mesleki sorumluluklarla ilgili olarak değinmiş oldukları başka bir sorun ise tazminat kültürünün sürekli olarak değişmesi. Özellikle ağrı duyulan ve acı veren bir hasar için verilen tazminatların değeri gün geçtikçe artıyor. Bu artışa önlem olarak Avrupa Birliği’nin çeşitli ülkelerinde ortak çözüm mekanizmaları belirleniyor.
 

Riski sigortalanabilir kılmak için...

 
Swiss Re çalışmasına göre mesleki sorumluluktan doğan maliyetlerden kaçınmanın ilk unsuru riski önlemek. Riskleri sigortalanabilir kılmak için işletmeler ve bu işletmelerin risk yöneticileri riskleri iyi değerlendirerek, azaltmaya çalışmalı. Sigortacılar sorumlulukla ilgili talepleri sürekli mercek altında tutmalı ve kendi aktüeryal modelleriyle bütünleştirmeli. Underwriting süreçleri, ortaya çıkabilecek riskleri kontrol altına alma ve kârlılık odaklı yürütülmeli. İşletmeler ve sigortacılar dışında, sorumluluk riskini sigortalanabilir kılmak için hükümetlerin de katkıda bulunması gerektiği görüşünde olan Swiss Re uzmanlarına göre hükümetler sorumluluk sisteminin kurallarını sıkça değiştirmekten kaçınarak önceden tahmin edilebilir bir sistem garanti etmeliler. Sorumluluk taleplerinin çözümü için önceden tahmin edilemeyen sonuçların doğmasına ve gecikmelerin yaşanmasına mahal veren prosedürler ortadan kaldırılmalı. Sorumluluktan doğan tazminatları makul limitlerde tutmak da bir diğer ihtiyaç.



Hikayeni Paylaş
Siz de Sigortam.net'in sayıları 2 Milyona geçen müşterisinden biriyseniz
hemen hikayenizi bizimle paylaşın, yayınlayalım.




444 24 00
7/24 SİGORTA DESTEK HATTI



En iyi kasko fiyatları burada Reviewed by En iyi kasko fiyatları burada En iyi kasko fiyatları burada En iyi kasko fiyatları burada Rating: 5 En iyi kasko fiyatları burada