Sağlık Sigortaları Nasıl Karşılaştırılır?

“Özel ve tamamlayıcı sağlık sigortası karşılaştırma işlemi nasıl yapılır?” sorusu sigortalar arasında seçim yapacak olan kişilerin merak ettiği konulardan biridir. Sen de “Sigorta tekliflerini karşılaştırıp en doğru poliçeye nasıl karar vereceğim?” diye merak ediyor olabilirsin. Yanlış bir seçim yaparsan ciddi ihtiyaç anında hayal kırıklığı yaşayabilirsin. Ancak yine de endişelenmene gerek yok. Çünkü sağlık sigortası satın almadan önce detaylı bir araştırma ve şirketler arasında karşılaştırma yapmalısın. Sağlık sigortası tekliflerini karşılaştırarak hem beklentilerine hem de bütçene en uygun poliçeyi bulabilirsin.

Özel ve tamamlayıcı sağlık sigortaları arasında karşılaştırma yaparken dikkate alınacak ayakta ve yatarak tedavi teminatı, yaş sınırı, prim, ek teminatlar ve yıl içinde toplam faydalanma hakkı gibi çok sayıda kriter vardır.

İşte sağlık sigortalarını karşılaştırmak ve ihtiyaçlarına uygun en iyi planı seçmek için bilmen gerekenler!

Sağlık Sigortası Türüne Göre Karşılaştırma

Türkiye’de özel sağlık sigortası ve tamamlayıcı sağlık sigortası olmak üzere 2 farklı sağlık sigortası ürünü vardır.

Özel Sağlık Sigortası Karşılaştırma

Özel sağlık sigortası; temelde yatarak ve ayakta tedavi masraflarını karşılayan bir sigortadır. Dilersen ek olarak poliçene yurt dışında doğum ve tedavi teminatlarını da ekletebilirsin. Özel sağlık sigortası, fiyat olarak tamamlayıcı sağlık sigortasından daha pahalı olsa da daha kaliteli ve kapsamlı sağlık hizmeti sunduğu için ön plana çıkar.

Tamamlayıcı Sağlık Sigortası Karşılaştırma

Tamamlayıcı sağlık sigortası; SGK ve seçeceğin sigorta şirketinin anlaşmalı hastanelerinde SGK fark ücretinin tamamını karşılayan bir sigortadır; yatarak ve ayakta tedavilere ilişkin masrafları güvence altına alır. Üstelik tamamlayıcı sağlık sigortasına doğum teminatı da ekletebilirsin. Ancak özel sağlık sigortasından farklı olarak tamamlayıcı sağlık sigortası yurt dışı teminatı bulunmaz.

SGK Zorunluluğuna Göre Karşılaştırma

Tamamlayıcı sağlık sigortası yalnızca Sosyal Güvenlik Kurumu’na (SGK) kayıtlı bireylere sunulur. Çalışanlar, emekliler veya SGK’lıların eş ve çocukları TSS yaptırabilir; SGK bağlantısı olmayanlar yaptıramaz. Özel sağlık sigortasında ise SGK’lı olma şartı yoktur, gerekli şartları sağlayan herkes yaptırabilir.

Prime ve Ödeme Seçeneklerine Göre Karşılaştırma

Sigorta şirketinin sunduğu imkânlar ve teminatlara uygun fiyat politikası ve ödeme seçenekleri değişkenlik gösterir. Dolayısıyla sigorta fiyat karşılaştırma işlemi yaptıktan sonra bütçene en uygun olanı tercih etmeye yöneliyor olabilirsin ancak sağlık sigortaları uzun vadeli yatırımlardır dolayısıyla sigorta poliçe karşılaştırma yaptıktan sonra yüksek limiti olan ve geniş kapsamlı bir poliçe yaptırmak daha mantıklı bir karar olacaktır.

Düşük primli poliçeler sınırlı sağlık hizmeti verirler ancak düşük primli tekliflere yöneldiğinde acil bir durumda sigorta şirketinin tedavi masraflarını karşılamadığını görebilir ve tüm masrafları cebinden ödeme yapmak durumunda kalabilirsin. Bu nedenle poliçene karar vermeden önce sağlık sigortalarının teminatlarını detaylı bir şekilde karşılaştırmalısın. Bunun için gerekirse bir sağlık sigortası uzmanından yardım alabilirsin.

Özel Sağlık Sigortası ile Tamamlayıcı Sağlık Sigortası Arasındaki Fark konulu yazımızdan fiyatların nasıl farkılaştığını daha detaylıca öğrenebilirsin.

Anlaşmalı Hastane Ağına Göre Sağlık Sigortası Karşılaştırma

Her sigorta şirketinin anlaşmalı olduğu bazı özel sağlık kurumları vardır. Bu anlaşmalı hastaneler, ücretsiz tedavi olma fırsatı sunar. Bundan dolayı sigorta yaptırırken sigorta şirketinin istediğin doktor veya hastane ile anlaşmalı olup olmadığını mutlaka göz önünde bulunmalısın.

Eğer anlaşmalı olmayan hastanelerden birinde tedavi olmak istersen sigorta şirketi tedavi masraflarını karşılaşmadığı için tedavi ücretini cebinden ödemek zorunda kalabilirsin. Eğer özel sağlık sigortası yaptırırken tedavi sonrasında hastane faturasını sigorta şirketine bildirdiğin takdirde ödediğin ücreti geri alabilirsin ancak tamamlayıcı sağlık sigortasında böyle avantaj yoktur.
Tamamlayıcı sağlık sigortası anlaşmalı hastaneler dışındaki hastanelerden sağlık hizmeti aldığında sigorta şirketinden iade alamazsın.

Limitlere ve Teminat Kapsamına Göre Karşılaştırma

Sağlık sigortası seçmeden önce sigorta şirketlerinin neyi karşılayıp karşılamayacağından emin olmalı ve teminat limitlerini karşılaştırmalısın. Çünkü teminat limiti, bir yıl içinde poliçenden faydalanabileceğin toplam ödeme tutarı anlamına gelir.

Özel sağlık sigortası poliçeleri, genellikle ayakta tedavi için yıllık bir teminat limiti belirler; bu limit aşıldığında kalan masrafı sigortalı öder. Bazı ÖSS planlarında sigorta tüm masrafın %80’ini karşılar, %20’si sigortalıya kalır veya ek primle sınırsız limit (tam kapsam) seçeneği sunulabilir. TSS poliçelerinde ise ayakta tedavi hakları adetle sınırlıdır. Örneğin poliçeye göre yılda 8 veya 10 muayene hakkı tanınır, bu sınır aşılırsa sonraki masraflar sigortalı tarafından karşılanır . TSS’de her muayene içinde yapılan tahlil ve tetkikler de o hakkın parçası olarak ek ücrete tabi olmadan karşılanır.

Örneğin, ayakta tedavi için yıllık 5.000 TL’lik teminat limit olduğunu varsayalım. Bu durumda sigorta şirketin harcamalarının tamamı için sana toplamda 5.000 TL’lik ödeme yapacaktır. Sağlık sigortası yapan şirketler; hasarsızlık indirimi, hastane öncesi ve sonrası teminatı, ambulans hizmeti, diş bakımı ve 7/24 yardım hakkı gibi gereksinimleri de destekler.

Sigorta Şirketlerini Karşılaştırma

Ülkemizde sağlık sigortaları genellikle bir aile yakını veya arkadaş gibi tanıdık bir sigortacıya yaptırılmaktadır. Ancak sigorta şirketleri ve sundukları teminatlar hakkında bilgi sahibi olarak en doğru kararı verebilirsin. 20’den fazla sigorta şirketi ile çalışan Sigortam.net, ihtiyacına en uygun sağlık sigortasını seçebilmen için sana destek olur ve sigorta şirketi ile arandaki bağlantıyı senin yerine kurar. Sen de sigorta şirketlerinin tekliflerini karşılaştırmak için Sigortam.net ile iletişime geçebilirsin.

Teminat Dışı Durumlara Göre Karşılaştırma

Kalıcı istisnalar: Sigorta şirketleri poliçe başlangıç tarihinden önce var olan ve doğuştan gelen hastalıkları kalıcı olarak poliçe kapsamına almaz. Bu duruma “kalıcı istisnalar” adı verilir.

Örneğin, doğum harcamaları, estetik ameliyat, genetik bozukluklar, sünnet, aşılar, HIV tedavisi ve cinsel yolla bulaşan hastalıklar “kalıcı istisnalar” olarak kabul edilen hastalıklar arasındadır. Sigorta şirketlerinin kalıcı istisna olarak kabul ettiği bu hastalıkları, özel ve tamamlayıcı sağlık sigortası genel şartlarında da görebilirsin. Tamamlayıcı ve özel sağlık sigortas aşı teminatı hakkında detaylı bilgi almak için içeriğimizi okuyabilirsin.

Bekleme süresi: Fıtık, hemoroit, katarakt, safra taşımı alımı gibi rahatsızlıklar ile ilgili harcamalar genelde belirli bir süre için sigorta şirketi tarafından karşılanmaz. İşte bu karşılamaya ilişkin süre bekleme süresi olarak adlandırılır. Ancak bekleme süresi uygulanan hastalıklar sigorta şirketlerine göre değişkenlik gösterir ve genelde poliçenin ilk yılında uygulanır. İlk yıldan sonra poliçeni kesintisiz olarak yenilemen durumunda bir daha bekleme süresi uygulanmaz.

Geçmişten gelen rahatsızlıklar: Sağlık sigortaları, çoğunlukla poliçeye başvurmadan önce meydana gelmiş olan rahatsızlıkları poliçe kapsamına almaz. Çok nadirde olsa bazı şirketler geçmiş hastalıkları kapsama alabilir. Geçmişten gelen hastalıklar ile ilgili en doğru bilgiyi sigorta şirketin ile iletişime geçerek alabilirsin.

Katılım Payı Oranına Göre Karşılaştırma

Katılım payı oranı; hastane masraflarının sigorta şirketi ve sigortalı arasında paylaşılması anlamında kullanılan bir ifadedir. Sigorta şirketlerine göre özel sağlık sigortalarında katılım oranı farklılık göstermektedir. Bunu bir örnekle açıklayalım:

Örneğin, sigortada %20 katılım payı oranı olduğunu varsayalım. Bu durumunda sigorta şirketin hastane masraflarının %80’ini öder, geriye kalan %20’lik kısmı senin ödemen gerekir. Özel sağlık sigortasında katılım payı oranı ne kadar düşük olursa hastane masraflarına ilişkin cebinden çıkan para da o kadar düşük olur. Dolayısıyla katılım payı oranı düşük olan bir özel sağlık sigortası seçmekte yarar vardır. Tamamlayıcı sağlık sigortasında ise katılım payı uygulaması yoktur. Sigorta kapsamında yatarak tedavilerin tamamı karşılanırken ayakta tedaviler için ise yılda 8 veya 10 defa olarak sınırlandırılır.

İlaç ve Diğer Teminatlar

ÖSS, genellikle reçeteli ilaç masraflarını teminat kapsamına alır. Doktorun yazdığı ilaçlar ve hatta serum tedavisi gibi işlemler poliçe kapsamında karşılanabilir. TSS’de ise ayakta tedavide ilaç harcamaları kapsamda değildir; reçeteli ilaçların devlet tarafından karşılanmayan kısmını sigortalı öder. Benzer şekilde, yurt dışı tedavi teminatı sadece ÖSS kapsamında görülür (poliçeye eklenebilir); tamamlayıcı sigorta ise yalnızca Türkiye’de geçerlidir ve yurt dışı sağlık hizmetlerini kesinlikle kapsamaz .

Özel Gruplar İçin Sağlık İmkânları ve Koşulları

Sigorta şirketlerinin kendilerine ait bir fiyat politikası ve özel gruplar için belirledikleri imkânlar vardır. Örneğin, sigorta şirketleri genelde hamilelere, yenidoğan bebeklere, çocuklara ve belirli bir yaşın üstünde olan yetişkinlere sağlık sigortası yaparken farklı prosedürler uygular bu nedenle sigorta yaptırmadan önce seni ilgilendiren konularda sigorta şirketinin tutumunu öğrenmek için sigorta karşılaştırma işlemi yapmak karar vermende sana yardımcı olacaktır.
En uygun sağlık sigortası için de adresimizi ziyaret edebilirsin.

Poliçe Sonrası Destek

Sağlık sigortası oldukça teknik ve karışık bir konu olduğu için bekleme süresi, poliçe kapsamı, teminat limitleri, ömür boyu yenileme garantisi gibi birçok konuda anlaşmazlık yaşanabilir. Böyle bir durumda sigorta şirketinin poliçe sahibine rehberlik etmesi gerekir. Bu nedenle sağlık sigortalarını karşılaştırırken satış sonrası destek veren sigorta şirketini tercih etmek avantajına olacaktır.

Tamamlayıcı Sağlık Sigortası Karşılaştırması Nasıl Yapılır?

Tamamlayıcı sağlık sigortası (TSS), SGK kapsamında alabileceğin sağlık hizmetlerini özel hastanelerde fark ücreti ödemeden almanı sağlar. Eğer TSS yaptırmayı düşünüyorsan ve farklı sigorta şirketlerinden teklifler aldıysan, karşılaştırma yaparken aşağıdaki noktalara dikkat etmelisin.

1. Anlaşmalı Hastaneler

TSS yalnızca SGK ile anlaşmalı özel hastanelerde geçerlidir. Bu nedenle:

Poliçenin geçerli olduğu hastaneler listesine mutlaka göz at.
Evine yakın ya da tercih ettiğin özel hastaneler listede yer alıyor mu, kontrol et.
Geniş hastane ağı, sağlık hizmetine daha kolay erişim sağlar.

2. Tedavi Kapsamı: Yatarak mı, Ayakta mı?

TSS poliçeleri ikiye ayrılır:

Yalnızca yatarak tedavi: Daha uygun fiyatlıdır, ancak muayene gibi ayakta tedaviler kapsam dışıdır.
Yatarak + ayakta tedavi: Günlük sağlık ihtiyaçlarını da karşılar. Genellikle yılda 8-10 muayene hakkı içerir.

Poliçeni seçerken:

Günlük sağlık hizmeti ihtiyacını göz önünde bulundur.
Ayakta tedavi varsa, yıllık muayene hakkı sayısını kontrol et.

3. Doğum Teminatı

Hamilelik planlıyorsan bu teminatı mutlaka sorgula.
Doğum teminatı çoğu zaman ek primle sunulur.
Hamilelik başlamadan önce teminat alınmalıdır.
Bekleme süresi genellikle 3 aydır.
Yenidoğan bakımı poliçeye dahil mi, kontrol et.

4. Ek Hizmetler ve Teminat Dışında Kalanlar

Standart poliçeler genellikle:

Check-up, diş tedavisi, psikolojik danışmanlık gibi hizmetleri kapsam dışı bırakır.
Ancak bazı şirketler rekabet için:
Yılda 1 kez ücretsiz check-up,
Diş temizliği,
Psikolog ya da diyetisyen görüşmesi gibi avantajlar sunabilir.

Ayrıca:

Estetik operasyonlar, tüp bebek gibi işlemler genelde kapsam dışıdır. Ancak ek teminatlarla bu hizmetler bazı poliçelere eklenebilir.

5. Tamamlayıcı Sağlık Sigortası Fiyat Karşılaştırma

Aynı teminatlar için her sigorta şirketi farklı prim sunar.
Sadece en ucuz poliçeye değil, sunduğu teminatlara da bak.
Ömür boyu yenileme garantisi gibi uzun vadeli avantajlar sunan planlar değerlendirilmeli.
Poliçenin yıllık limiti ve teminat tutarlarını karşılaştırmayı unutma.
Sonuç olarak, TSS karşılaştırması yaparken yalnızca fiyata değil, sunduğu hizmetlerin kapsamına, anlaşmalı hastanelere ve uzun vadeli avantajlara dikkat ederek karar vermelisin.

Özel Sağlık Sigortası Karşılaştırması Nasıl Yapılır?

Özel sağlık sigortası (ÖSS), SGK’lı olsun ya da olmasın herkesin yaptırabileceği, kapsamlı koruma sağlayan bir sigorta türüdür. Eğer özel sağlık sigortası teklifi aldıysan ve seçenekler arasında karar vermekte zorlanıyorsan, aşağıdaki kriterlere dikkat ederek daha sağlıklı bir karşılaştırma yapabilirsin:

1. Plan Türü (Katılım Paylı mı, Limitsiz mi?)

Özel sağlık sigortalarında genellikle iki tür plan sunulur:

Katılım paylı planlar: Poliçe primleri daha uygundur, ancak tedavi sırasında belli bir oranda (örneğin %20) ücret cebinden çıkar.
Ücret limitli planlar: Belirli bir oranını sigortalı öder şeklinde değil üst bir ücret limiti vardır. O limite kadar karşılar, üzerinde olan tutarları sigortalı öder.
Ayrıca poliçenin sadece yatarak tedaviyi mi yoksa yatarak + ayakta tedaviyi mi kapsadığına dikkat et. Ayakta tedavi olan poliçelerde yıllık muayene limiti bulunur. Hangi planın senin için daha uygun olduğuna sağlık alışkanlıklarına göre karar ver.

2. Hastane ve Kurum Ağı

ÖSS’nin en büyük avantajlarından biri, geniş hastane ve doktor ağıdır. Ancak her poliçede geçerli olan hastane listesi farklı olabilir. Özellikle A+ hastaneler bazı planlarda dahilken, uygun fiyatlı poliçelerde hariç tutulabilir. Bu yüzden, tercih ettiğin hastane ya da klinik poliçede geçiyor mu mutlaka kontrol et. Ayrıca yurt dışında geçerli olmasını istiyorsan, "yurt dışı teminatı" bulunan planlara öncelik verebilirsin.

3. Teminatlar ve Limitler

Poliçelerin sunduğu hizmetler ve bu hizmetlerin yıllık limitleri önemlidir. Örneğin:

Yılda kaç seans fizik tedavi karşılanıyor?
Psikolojik danışmanlık hizmeti var mı?
Doğum teminatı var mı? Bekleme süresi kaç ay?
Yoğun bakım, tüp bebek gibi hizmetler hangi şartlarda kapsama giriyor?

Her poliçede bu limitler ve kapsamlar değişebilir. Kendi ihtiyaçlarına göre kapsamlı bir karşılaştırma yap.

4. Ek Hizmetler ve Avantajlar

Bazı sigorta planları ek hizmetler de sunar. Bunlar arasında:

Ücretsiz check-up
Diş tedavisi veya temizlik
Online doktor danışmanlığı
Acil ambulans hizmeti
7/24 sağlık danışma hattı

gibi avantajlar olabilir. Poliçeleri karşılaştırırken bu hizmetlerin dahil olup olmadığını gözden geçirmekte fayda var.

5. Özel Sağlık Sigortası Fiyat ve Şirket Karşılaştırması

Özel sağlık sigortasının fiyatı; seçtiğin teminatlara, yaşına, sağlık geçmişine ve ikamet ettiğin şehre göre değişebilir. Aynı teminatlara sahip farklı şirketlerden aldığın teklifler arasında ciddi farklar olabilir. Bu yüzden:
Fiyat/performans dengesini iyi analiz et.
Şirketin hizmet kalitesini ve ödeme süreçlerindeki hızını araştır.
Yıllık prim artış politikasını kontrol et.
Bazı şirketler yıllık yenilemelerde daha kontrollü artışlar yaparken, bazıları daha hızlı zam uygulayabilir. Son olarak, hangi şirketten alırsan al, poliçe özel şartlarını mutlaka oku. Böylece sürpriz yaşamadan, gerçekten sana uygun olan sigortayı seçebilirsin.

Sağlık Sigortası Karşılaştırması Nerede Yapılır?

Tamamlayıcı sağlık sigortası ve özel sağlık sigortası karşılaştırma işlemini Sigortam.net üzerinden yapabilirsin. Sigortam.net’te 20’den fazla sigorta şirketinin sunduğu teminatların kapsamını ve fiyatlarını öğrenebilir, kendin için en uygun ve kapsamlı poliçeyi yaptırabilirsin. Sigorta uzmanlarımızdan destek almak için Sigorta Bilgi Hattını arayabilir veya web sitesi üzerinden işlem yaparak teklif alabilirsin.